科技加持的消费金融市场呈现出惊人的爆发力。中国的互联网土壤不仅培育出全球估值最高的前三大金融科技公司，在Fintech领域，更不断涌现出引领全球创新的中国创业企业。
近日，中信产业基金旗下的消费金融科技公司——小花钱包宣布，其累计用户突破1000万。与此同时，小花钱包的战略合作伙伴麻袋理财宣布，累计成交量突破230亿元。业内将麻袋理财和小花钱包合称为“金融麻花”。
AI+大数据挑战极致金融体验
系出名门的“小花钱包”，是小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司（简称“小花金服”）推出的核心APP产品。凭借在消费信贷行业的敏锐洞察力，小花金服的母公司中腾信抓住纯线上消费金融业务的发展风口，于2015年成立小花金服，正式进军纯线上消费信贷服务。
以互联网为基因的金融科技平台，之所以能够取得健康可持续的发展，并在行业洗牌格局中脱颖而出，其核心能力是大数据风控。财经作家吴晓波曾表示，所有的金融科技公司有两个必备能力，一是风控能力，二是数据匹配速度的能力，即大数据的能力。
吴晓波认为，如果能有金融机构加快贷款效率，将对实体经济、服务业带来重大利好，而这一问题在传统银行体系中难以执行，需要新兴的金融科技公司来解决这一难题。
对比传统借贷产品繁琐的资料提交、冗长复杂的申请流程，用户简单操作三步即可申请小花信用额度。小花钱包以简便的申请步骤和高效的信贷审批策略，在做好反欺诈的同时，极大改善了用户体验。
这种颠覆，正是脱胎于中腾信的小花钱包专注于大数据和人工智能在金融领域应用的结果。依托中腾信在消费信贷领域的风控优势，其自主开发的RiskAI风控系统，被称为消费信贷领域的AlphaGo。
小花钱包定位为“年轻人的互联网钱包”，提供现金借款、信用卡余额代偿及消费分期服务。利用生物特征识别和机器学习技术，结合大数据风控模型，实现“即刻申请、实时审批、随借随还”的极致金融体验，满足年轻人“随时随地、想花就花”的消费信贷需求。
RiskAI的算法和模型将定期根据风险表现进行迭代优化调整。人工智能的核心能力体现为机器学习：小花钱包的RiskAI系统可以根据对贷款人行为的跟踪，借贷人数的增加来不断调整风控策略，风控模型可以不断自我学习、自我更新。
RiskAI替代了传统风控的大部分工作，遇到机器无法核实判断的维度，再选择由人工介入。小花钱包的股东方中腾信正在打造的“消费金融信贷审批工厂”已日益成熟，在需要的时候中腾信将协助小花进行人工审核。
从产品到生态：消费金融最大瓶颈渐成机会
资金端与资产端找不到合适的“连接器”，无法形成业务闭环，是消费金融发展之路上的最大瓶颈。
打造消费金融平台生态圈已经是一个潜在的战场，BAT三巨头都在结合自身优势尝试通过金融+科技手段，介入到这个市场潜力巨大的消费金融生态中，打通各个环节，解决资金和资产中间的信息不对称问题。
迈向万亿规模的消费金融已经完成了从产品到产业，再到生态的进化。
作为中信产业基金在消费金融领域的布局，中腾信旗下的小花钱包和麻袋理财，形成了产业链的闭环。小花钱包从线上获取借贷客户，麻袋理财作为网络借贷信息中介，依靠自有的智能运营系统吸引线上投资人，撮合借款人和投资人之间的交易——形成“金融麻花”的交易闭环。
麻袋理财自2014年成立以来发展迅速，累计成交金额突破230亿元。某上市互金平台2016年撮合成交203亿元，依靠的是数百人的团队。相比之下，不到百人极简团队的麻袋理财人均贡献度更加出色。在网贷之家排名前15的平台当中，是最年轻的公司。在中国社科院网贷综合评级中，麻袋理财三次排名全国前5。麻袋理财的快速成长，得益于对科技应用的重视，尤其是自主开发的智能运营系统，大大提高了获客转化率、用户留存率，显著降低了运营成本，较好的解决了获客、运营成本高企的行业难题。同时也为平台迈入盈利周期、良性发展打下了坚实基础。
在新技术的浪潮中，Fintech金融科技接棒互联网金融，新金融进行生态化升级，去适应当下最新的趋势，成为中国新金融机构转型与进化的大方向。“金融麻花”在转型大潮中，正在演绎一场科技赋能金融的大戏。
来源：财经网返回搜狐，查看更多